Oman talouden hallinta 

Oman talouden hallinnassa on keskeistä se, että oppii suhteuttamaan omat menonsa kulloinkin käytettävissä oleviin tuloihinsa. Tässä voi käyttää apuna budjetointia, eli tulojen ja menojen suunnittelua ja seuraamista. Velaksi eläminen eli se, että ihminen kuluttaa enemmän rahaa kuin mitä hänellä on, ei ole kestävää. Joskus voi kuitenkin olla tarpeellista ottaa lainaa. Tällöin on tärkeää ymmärtää lainan ehdot ja varmistaa, että on varaa maksaa laina takaisin. 

Jos oman talouden hallinnassa on vaikeuksia, kannattaa hakea apua mahdollisimman pian. Laskun lähettäjän kanssa voi sopia siitä, miten ja milloin lasku maksetaan, esimerkiksi siirtämällä eräpäivää tai maksamalla lasku osissa. Myös silloin, jos on jo velkaantunut, apua on mahdollista saada. Jos laskut jättää toistuvasti tai kokonaan maksamatta, niistä seuraa maksuhäiriömerkintä, joka voi vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon saamista. 

Jos omat tulot eivät riitä välttämättömien menojen kattamiseen, kannattaa olla yhteydessä Kelaan. Suomessa hyvinvointivaltio takaa kaikille välttämättömän toimeentulon. Esimerkiksi työttömyyden tai sairauden kohdatessa yhteiskunnalta on mahdollista saada tukea. 

Suomen keskimääräinen hintataso on melko korkea

Vuonna 2022 tehdyssä vertailussa Suomi oli Euroopan seitsemänneksi kallein maa. Erityisen kalliita Suomessa olivat alkoholijuomat ja tupakka, koska niiden verotus on korkea. Myös liikenne ja ravintoloissa syöminen olivat Suomessa huomattavan kalliita Euroopan keskitasoon nähden. Sen sijaan energia oli vertailun aikaan Suomessa jopa hieman edullisempaa kuin Euroopassa keskimäärin.

Budjetointi auttaa tasapainottamaan omat tulot ja menot

Ihmisen talous on tasapainossa silloin, kun menot eivät ylitä tuloja. Tavoitteena olisi hyvä olla, että tuloista jää menojen jälkeen rahaa myös säästöön. Säästöt toimivat puskurina silloin, jos tulot hetkellisesti laskevat tavallista alemmas. Lisäksi säästöt mahdollistavat sen, että tulevaisuudessa pystyy maksamaan jonkin suuremman hankinnan kerralla.

Hyvä tapa tulojen ja menojen tasapainottamiseen on budjetointi. Ensin lasketaan, kuinka paljon rahaa on käytettävissä esimerkiksi yhden kuukauden tai viikon ajalle. Sen jälkeen tämä summa jaetaan erityyppisten menojen kesken. Ensin vähennetään kiinteät, pakolliset menot, kuten vuokra, lääkkeet ja välttämättömät laskut. Jäljellä olevan summan voi jakaa muille menoille. Näin näkee, paljonko voi käyttää kuukaudessa esimerkiksi ruokaan ja vapaa-aikaan. 

Omaa kulutustaan on hyvä seurata esimerkiksi kirjaamalla ylös, kuinka paljon rahaa on käyttänyt mihinkin viikon aikana. Tämän voi tehdä paperilla, mutta budjetin seurantaan on olemassa myös mobiilisovelluksia. Näin näkee, onko pysynyt suunnittelemansa budjetin rajoissa. Sitten voi miettiä, mitkä menoista olivat oikeasti tarpeellisia, olisiko joitain tavaroita tai palveluja voinut jättää ostamatta, tai olisiko jotkin asiat voinut hoitaa edullisemmin. Säännöllisesti menojaan seuraamalla oppii arvioimaan paremmin, mihin omat tulot riittävät, ja miten voisi saada rahaa myös säästöön.

Omaa kulutusta on tärkeää tarkastella aina silloin, kun tuloissa tai menoissa tapahtuu muutoksia. Esimerkiksi pienituloinen voi saada vapautuksen lasten varhaiskasvatusmaksuista, mutta tulojen noustessa myös varhaiskasvatusmaksut nousevat. Silloin budjettia joutuu miettimään uudestaan.

Lainaa ottaessa on mietittävä tarkkaan sen kuluja

Nyky-yhteiskunnassa on helppoa kuluttaa velaksi. Pankki voi esimerkiksi tarjota luottokorttia, johon liittyy houkuttelevia lisäetuja. Uuden television voi ehkä ostaa osamaksulla. Verkkokaupasta tilatut tuotteet pitää usein maksaa vasta myöhemmin, esimerkiksi kuukauden kuluttua. Houkutus kuluttaa nyt ja murehtia myöhemmin voi kasvaa kovaksi.

Päätöksiä tehdessään on kuitenkin tärkeää muistaa, että lainaraha ei ole ilmaista. Kun ottaa velkaa, tekee lupauksen huolehtia tulevista maksuista ja usein myös koron maksusta. Korko on velkarahan hinta. Joskus voi olla perusteltua ottaa lainaa suurempaa hankintaa varten tai esimerkiksi ostaa tuote osamaksulla. Tämän tulisi kuitenkin aina olla harkittu päätös. Ennen lainan ottamista on aina selvitettävä tarkkaan lainan ehdot ja mietittävä, pystyykö varmasti maksamaan lainan takaisin. 

Lainan ottamista harkitessaan tulee miettiä ainakin sitä, kuinka suuria lainan takaisinmaksuerät ovat ja pystyykö ne hoitamaan koko lainan takaisinmaksuajan. Velaksi tehdyt hankinnat ovat aina pois tulevasta kulutuksesta. Lisäksi kannattaa tarkistaa, mikä on lainan korko. Jos korko on korkea, laina voi todellisuudessa tulla hyvinkin kalliiksi. On mietittävä myös, kuinka pitkän laina-ajan valitsee. Pitkä laina-aika tarkoittaa pienempiä maksueriä, mutta koron vaikutuksesta kokonaishinta tulee silloin korkeammaksi.

Jos rahaa lainaa esimerkiksi kaverille tai sukulaiselle, on hyvä sopia kirjallisesti lainan takaisinmaksusta ja muista lainan ehdoista. 

Lainan ottaminen silloin, kun se on tarkasti harkittua ja hyvin perusteltua, on Suomessa tavallista. Esimerkiksi asunnot ovat Suomessa niin kalliita, että vain harvat pystyvät ostamaan asunnon ilman asuntolainaa. Samoin esimerkiksi auton ostamista varten ihmiset usein ottavat lainaa. Laina ei ole ongelma, jos sen pystyy maksamaan takaisin, eikä takaisinmaksu rasita omaa taloutta liikaa.

Velkaongelmiin voi saada apua

Jos velkaa on kertynyt ja sen takaisinmaksu alkaa tuottaa vaikeuksia, kannattaa oman talouden järjestelyyn hakea apua. Apua saa esimerkiksi oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta. 

Se, että ottaisi uutta lainaa vanhojen lainojen maksamiseksi, ei ole pitkällä aikavälillä kestävä ratkaisu. Jos velat koostuvat useista kulutusluotoista, joissa on korkea korko, voi kuitenkin olla hyvä selvittää, olisiko mahdollista saada kohtuukorkoista pankkilainaa tai sosiaalista luottoa velkojen järjestelyä varten. Sosiaalista luottoa haetaan omalta hyvinvointialueelta. Takuusäätiö taas voi joissain tapauksissa myöntää takauksen kohtuukorkoisen pankkilainan saamiseksi.

Lisätietoja talous- ja velkaneuvonnasta: Talous- ja velkaneuvonta (oikeus.fi) suomi, ruotsi, englanti

Lisätietoja järjestelylainasta: Takuusäätiön takaus (takuusaatio.fi) suomi, englanti

Mitä tehdä, jos ei pysty maksamaan laskua?

Joskus voi tulla tilanne, jossa laskun eräpäivä on lähestymässä, mutta tilillä ei ole tarpeeksi rahaa sen maksamiseen. Tällöin kannattaa olla heti yhteydessä laskun lähettäjään, esimerkiksi sähköyhtiöön. Kun yhtiölle selittää tilanteen, on yleensä mahdollista saada lisäaikaa laskun maksamiseen. Voi myös olla mahdollista sopia laskun maksamisesta erissä.

Jos maksua ei maksa eräpäivään mennessä, eikä tee laskun lähettäjän kanssa sopimusta laskun maksusta, lasku voi siirtyä perintään. Se tarkoittaa, että alkuperäisen laskun lähettäjä, esimerkiksi sähköyhtiö, antaa maksamattoman laskun hoitamisen perintäyhtiön tehtäväksi. Perintäyhtiö lisää laskun summaan perintäkuluja. Tällöin joutuu lopulta maksamaan enemmän kuin mitä lasku alun perin oli.

Jos muistutuslaskuihin ei reagoi, perintäyhtiö siirtää laskun ulosoton perittäväksi. Ulosotto on viranomainen, joka voi lakiin perustuen periä maksamattomia laskuja suoraan palkasta tai etuuksista. 

Jos rahaa on vähän, kannattaa laskujen maksaminen aloittaa kaikkein tärkeimmistä kuluista. Asumiseen liittyvät kulut maksetaan aina ensimmäisenä, sillä vuokravelka voi johtaa kodin menettämiseen. Myös sähköt voidaan katkaista, jos sähkölaskuja ei hoideta. 

Oman talouden hoidossa kannattaa olla aktiivinen ja pyytää apua heti, kun sitä tarvitsee. Pienet vaikeudet kasvavat paljon todennäköisemmin suuriksi, jos laskun vain jättää maksamatta tai jos yrittää korjata tilannetta ottamalla korkeakorkoisia kulutusluottoja.

Alla olevalla videolla kerrotaan tarkemmin laskuihin, velkoihin ja sopimuksiin liittyvistä asioista.

Video: Takuusäätiö Laskut ja sopimukset - suomi (youtube.com) suomi, englanti, arabia, somali

Maksuhäiriömerkinnän saa, jos ei maksa laskujaan

Jos ihminen jättää Suomessa laskut toistuvasti tai kokonaan maksamatta, hänelle voi tulla maksuhäiriömerkintä. Merkinnällä on paljon huonoja seurauksia. Uuden luottokortin saaminen on vaikeaa. Ihminen ei voi hankkia puhelinliittymää tai ottaa vakuutusta, vaan hänen täytyy maksaa ennakkomaksuja. Kaupasta ei voi ostaa tavaraa osamaksulla. Myös vuokra-asunnon saanti voi olla vaikeaa, koska vuokranantaja yleensä tarkastaa vuokralaisen tiedot, ennen kuin vuokraa asunnon.

Maksuhäiriömerkintä pysyy voimassa 2–3 vuotta. Jos velkaa ei ole tämän jälkeenkään maksanut, voi saada uuden merkinnän. Merkintä poistuu sen jälkeen, kun ihminen on maksanut kaikki velkansa. Sillä voi kuitenkin olla vaikutuksia luottokelpoisuuteen myös pidemmällä ajalla.

Yhteiskunnalta voi saada rahallista tukea välttämättömien menojen kattamiseen

Suomessa aikuisella ihmisellä on ensisijaisesti velvollisuus elättää itsensä. Jokaisella on kuitenkin tilanteestaan riippumatta oikeus välttämättömään toimeentuloon. Joskus ihminen ei pysty elättämään itseään työllä joko väliaikaisesti tai pysyvästi, koska hän esimerkiksi etsii töitä, opiskelee täysipäiväisesti tai on sairauden vuoksi työkyvytön. Tällöin hän voi saada yhteiskunnalta rahallista tukea. Näissä tilanteissa kannattaa olla yhteydessä Kelaan ja selvittää, onko oikeutettu johonkin tukeen.  

Jos työstä tai tuista saadut tulot ovat pienet, asumisen kustannuksiin voi tietyin ehdoin saada asumistukea.

Joskus on niin, että ihminen saa jotain näistä tuista, tai hän on töissä, mutta tulot ja säästöt ovat niin pienet, etteivät ne riitä kattamaan välttämättömiä menoja, kuten asumista ja ruokaa. Tällöin voi hakea lisäksi perustoimeentulotukea Kelasta. Toimeentulotukea laskettaessa tarkastellaan koko perheen kaikkia tuloja ja varoja. Toimeentulotuki on tarkoitettu lyhytaikaiseksi tueksi, joka auttaa ihmistä pääsemään yli vaikeasta tilanteesta.

Jos ihmisellä tai perheellä on erityisiä tarpeita, voi näihin olla mahdollista saada lisäksi ehkäisevää tai täydentävää toimeentulotukea omalta hyvinvointialueelta. Ehkäisevän ja täydentävän toimeentulotuen tarkoitus on estää syrjäytymistä ja edistää ihmisten omatoimista selviytymistä. Tukea voi saada esimerkiksi kodin perustamiseen tai lasten harrastuksiin.

Alla olevalla videolla kerrotaan tarkemmin siitä, millaisia tukia esimerkiksi työttömän yksinhuoltajan on mahdollista saada. 

Video: Takuusäätiö Etuudet - suomi (youtube.com) suomi, englanti, arabia, somali

Suomessa maksettavat etuudet on tarkoitettu oman kotitalouden elämisen kustannuksiin. Jos haluaa tukea läheisiään lähettämällä rahaa ulkomaille, omaan elämiseen voi jäädä hyvin vähän rahaa. Muille ei pidä lainata tai lähettää rahaa, jonka tarvitsee omiin pakollisiin menoihin.

Pankkitiliin kannattaa hankkia verkkopankkitunnukset

Ihminen, joka muuttaa Suomeen, tarvitsee suomalaisen pankkitilin. Suomessa palkka ja etuudet, esimerkiksi asumistuki, tulevat pankkitilille. Niitä ei voi saada käteisenä.

Kun ihminen avaa pankkitilin, hän tarvitsee passin tai muun henkilöllisyystodistuksen. Eri pankit tarjoavat erilaisia palveluja ja niillä on eri hinnat. Kannattaa selvittää, mikä pankki on paras itselle.

Suomessa pankkitiliin saa yleensä myös verkkopankkitunnukset. Niillä voi maksaa laskuja ja siirtää rahaa omalta tililtä internetissä. Verkkopankin käyttäminen on maksutonta, kun taas esimerkiksi laskun maksaminen pankin asiakaspalvelutiskillä maksaa ja voi olla hankalaa pankin lyhyiden aukioloaikojen takia. Suurin osa suomalaisista hoitaa pankkiasiansa verkkopankissa. Joskus pankki ei voi myöntää verkkopankkitunnuksia, vaikka tilin avaaminen onnistuisi.

Verkkopankkitunnukset ovat tärkeät myös siksi, että niitä voi käyttää vahvaan tunnistautumiseen monissa internetin viranomaispalveluissa. 

Lisätietoa vahvasta tunnistautumisesta ja sähköisestä asioinnista sivulla Viranomaisasiointi.